Mówiąc o skorzystaniu z kredytu nie możemy zapomniać o jednej bardzo ważnej sprawie jaką są nasze zobowiązania wobec banku. Jeśli terminowo nie spłacimy zaciągniętego kredytu wówczas możemy mieć problemy i to bardzo poważne. W najbliższych kilku notkach pokażę Wam jakie czynności może podjąć bank by odzyskać od nas podjętą sumę na zasadzie kredytu. Działalności kredytowej banków towarzyszy ryzyko terminowego zwrotu udzielanych kredytów. Dlatego prawne zabezpieczenie zwrotności kredytu staje się ważnym elementem umowy kredytowej.
Negocjacje między bankiem a kredytobiorcą, dotyczące warunków, na jakich może być udzielony kredyt, obejmują także rodzaj i wartość prawnego zabezpieczenia jego spłaty. Najczęściej bank chciałby, aby wartość zabezpieczeń co najmniej dwukrotnie przekraczała kapitał kredytu. Wynika to stąd, iż sprzedaż przez bank zabezpieczeń niespłacanego kredytu bardzo często przynosi znacznie mniej, niż ich pełną wartość, a do tego znaczna część produktu sprzedaży jest przeznaczana na zapłatę podatków, koszty komornika i inne koszty.
W Polsce banki, w celu zapewnienia zwrotu udzielonych kredytów, żądają od kredytobiorców zabezpieczenia przewidzianego prawem cywilnym i wekslowym. Formę zabezpieczenia kredytu ustala bank w negocjacjach z kredytobiorcą, biorąc pod uwagę rodzaj, wysokość oraz okres spłaty kredytu, a także stan majątkowy oraz status prawny kredytobiorcy. Zabezpieczenia kredytu są zazwyczaj wymagane od przedsiębiorstw nowo utworzonych, od osób fizycznych, oraz od jednostek o zagrożonej zdolności kredytowej. Banki zaostrzają również wymogi dotyczące zabezpieczeń udzielanych kredytów, przy podejmowaniu decyzji o przyznaniu kredytu spółce z ograniczoną odpowiedzialnością.
Wymagane przez banki zabezpieczenia kredytów dzielone są na dwie grupy:
1. zabezpieczenia osobiste
2. zabezpieczenia rzeczowe.
Zabezpieczenia osobiste charakteryzują się tym, iż dłużnik ponosi całkowitą odpowiedzialność za spłatę długu, czyli odpowiada całym swoim obecnym i przyszłym majątkiem za wywiązanie się z zobowiązań wobec banku. Do zabezpieczeń osobistych zaliczamy: weksel własny in blanco, poręczenie wekslowe, poręczenie według prawa cywilnego, gwarancję bankową, przelew wierzytelności (cesja), przystąpienie do długu kredytowego, pełnomocnictwo oraz ubezpieczenie kredytu.
Zabezpieczenia rzeczowe charakteryzują się z kolei tym, iż zabezpieczenie kredytu stanowi określona część majątku dłużnika bądź osoby trzeciej w postaci nieruchomości, ruchomości lub określonych praw. Najczęściej używanym przez banki rodzajem zabezpieczenia rzeczowego jest hipoteka.
W następnych notkach krótko scharakteryzują poszczególne rodzaje zabezpieczeń, z których wynikają jasno czynności jakie ma prawo podjąć bank by wyegzekwować swoje prawo do spłaty kredytu jaki podjęliśmy na mocy umowy z bankiem. Cóż najlepiej przewidzieć czy jesteśmy w stanie spłacić dany kredyt czy też nie. Od tego bowiem zależy bardzo wiele - przede wszystkim nasz osobisty spokój oraz to, że nie stracimy w danym banku wierzytelności i nie zostanie ona w żaden sposób podwarzona.